«Вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно приоритетно. Как побороть страх перед ипотекой Основные принципы ипотечного кредита

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

Опасности ипотеки, страхи перед ипотечным кредитом на квартиру, которые испытывают заемщики, когда принимают решение.

Здесь я не собираюсь агитировать вас за ипотеку, мне за это не платят, да и мне это не интересно. Моя цель, чтобы вы взвешено принимали решение и не говорили потом, что вы не знали или не слышали.

Какие комиссии берет банк при выдаче ипотеки, а какие брать не должен. Как вычислить реальную ставку по ипотечной ссуде и почему рефинансирование не всегда выгодно — далее по тексту.

Опасности ипотеки для покупателя

Комиссия за выдачу кредита

Была успешно отменена судом для ипотечного займа на квартиру, но кредитные организации пошли дальше и решили взимать комиссию за открытие расчетного счета, если у вас его нет в этом банке. Комиссия за перечисление денежных средств, если покупка недвижимости по ипотеке, осуществляется городе (стране) присутствия организации.

Комиссия за внесение наличных в кассу при погашении ссуды (некоторые банки).

По потребительским кредитам и для бизнеса комиссия за выдачу может взиматься до сих пор. Данный запрет не распространяется на потребительские займы, потому что многие люди получали на личное потребление, по покупали на них квартиры.

Поэтому, если при оформлении ипотеки на квартиру в договоре укажут комиссию за выдачу — спокойно уходите от такого кредитора.

Комиссия за рассмотрение кредита

Не особо крупные банки до сих пор могут взимать комиссию за рассмотрение (не берем в расчет ипотечных брокеров).

Есть такие кредитные организации, которые не взимают комиссии, но просят принести кредитную историю, которую предлагают взять в бюро историй за символическую плату, например, две с половиной тысячи рублей.

Хотя в тоже время, в средствах массовой информации, давно говорят о том, что каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.

Правда история эта запутанная, т.к подобных бюро великое множество и не знаешь толком в какое обращаться, т.к. многие носят название — Центральное Бюро. Так какое центровее?:))

В итоге мы платим банку, который сам ищет вашу историю. Другой, может предложить «подчистить» финансовую историю. Если в процессе оформления ипотеки на жилье вы встречаетесь с подобным, то можете просто встать и уйти в конкурирующую финансовую организацию.

Есть и другой вариант — вернуть комиссию, это происходит в несколько этапов.

Этапы возврата комиссии за рассмотрение ссуды:

• подготовить и отправить претензию в банк;
• подготовить и подать в суд исковое заявление;
• вам назначат дату судебного заседания
• пройдет предварительное слушание дела;
• затем рассмотрение дела по-существу;
• вы получите решение суда и исполнительный лист
• идете и предъявляете исполнительный лист в организацию (как вариант еще службу судебных приставов или РКЦ Банка России);
• по итогу, вам перечисляют денежные средства на счет.

Банк повысит процентную ставку по ипотеке в период действия договора

Ставки по ипотеке на жилплощадь: валютные, рублевые, плавающие, фиксированная. Чтобы знать точно по какому процентному тарифу вы взяли ипотеку — внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт, который встречается не только в сносках.

Имеет ли финансовая организация право повышать проценты по ипотеке в период действия ипотечного договора? Может, если каким-либо образом, пусть даже косвенным, в договоре это права закреплено. После этого даже в суде вы ничего не выиграете.

Наперед постараюсь успокоить — по фиксированным ставкам, банк вряд ли будет применять возможность ее повысить в период выплаты займа.

Таким образом этот страх обоснован и он должен быть, но без фанатизма:)

Понятие эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка (в отличие от рекламируемой процентной) — это ставка, которую вы получаете по результатам выплаты ипотечного займа.

Она включает все расходы по содержанию ипотеки, т.е. сколько реально, вы потратите на гашение. Сюда войдут скрытые комиссии за ведение, открытие счета, страховка(страхование недвижимости, жизни и смерти). Страхование жизни и смерти, сегодня не обязательные виды страхования, но отказ от них повышает процент.

Понятие ставки рефинансирования

По-простому, ставка рефинансирования — это процент (последняя официально — 7, 25%), по которому Центробанк выдает займы остальным банкам, а они накручивают свою прибыль и на выходе мы получаем тарифы, которые нам предлагает реклама.

Понятие ставок Libor и MosPrime

Libor и MosPrime необходимы инвесторам, в интересах которых взять деньги и поменьше потом возвращать. Например, банки с иностранным капиталом предлагают выгодные «плавающие» проценты по ссудам — валютные Libor и MosPrime.

MosPrime это московская ставка, Libor — это британская межбанковская предложения займа (другими словами тариф рефинансирования в Великобритании). Libor рассчитывается на 1-6-12 месяцев и считается самой выгодной. Московская MosPrime жедневная и схожа с устанавливаемой Центробанком.

Эти виды ссуд ниже, чем рублевые, но здесь присутствуют риски.

Есть мнение, что Libor наиболее оптимальна из эти двух. Основная причина, потому что экономика Великобритании достаточно стабильна.

А что, если банк банкрот?

Стать банкротом в одночасье банк не может, т.к. имеет довольно серьезную структуру и контролируется государством. В любом случае при банкротстве организации, она не может деться в никуда — ее либо поглощают, либо меняют название, либо реорганизовывают.

Некоторые наоборот радуются, потирая руки, мол если банк обанкротиться, то можно будет не платить. Нет, платить все же придется, т.к. законодательно исчезновение куда-либо кредитора не снимает обязательства по выплатам. Например, если один кредитор обанкротился, а другой принял его обязательства на себя, то платить будете новому.

И если в новом банке процент по аналогичному займу не 18%, а 16%, то можно сделать рефинансирование. Если же наоборот, в новом ставка на аналогичный займ выше, то вам могут настоятельно рекомендовать изменить (увеличить), но не изменять в одностороннем порядке, могут решать этот вопрос через суд.

Банк требует досрочного погашения кредита

По ипотеке возможно требование кредитора в досрочном погашении только в том случае, если он посчитает, что, например, квартира, на которую наложено обременение, теряет свою ликвидность.

Потеря ликвидности заключается в простом расчете стоимости объекта недвижимости с учетом процентов, которая должна погасить займ полностью. Всю сумму и сразу затребовать кредитная организация не может.

Каким образом с вас можно требовать досрочного погашения: рассрочка, увеличение платежей, уменьшить срок ссуды. Досрочное погашение не могут требовать, если ухудшается материальное положение заемщика (по результатам судебной практики).

И это есть хорошо:)

Пакетные продажи банковских продуктов

Банки стремятся захватить и проникнуть во всю финансовую сферу жизни потребителя. В идеале, человек должен иметь зарплатную карту у них, взять кредит на авто, ипотеку и т.д.

В связи с этим появилось такое понятие двойные, тройные и даже четверные (!) продажи банковских продуктов.

Развитие строительства недвижимости и социальных программ, связанных обеспечением жильем малоимущих, молодых семей и проч., способствует популяризации банковских услуг. Например, продвигаются социальные программы по льготной ипотеке учителям, служащим и прочим категориям граждан, но зачастую, у них нет денег на первоначальный взнос.

Тогда финансисты нашли выход: оформить потребительский кредит на размер первоначального взноса при покупке жилья, потом вам еще дадут ипотеку, плюс к ней кредитную карту. И многие заемщики идут на это, потому что некоторым «занимают» до 3 млн. рублей, плюс лимит на карте может быть до 5 млн. рублей.

Довольно неплохо:)

Теперь рассмотрим типичный пример. Заемщик получил ссуду на первоначальный взнос и даже не потратил его на поездку в Таиланд, а внес в качестве первоначального взноса за квартиру.

А теперь о минусах этого подхода для заемщика

Теперь стало дело за ипотекой, но банк не обещал вам, что выдаст ипотеку, он просто предложил. В итоге человек приходит, а ему говорят, что выдать ипотеку ему не могут. Заемщик идет в другую кредитную организацию, где при расчете выясняется, что у заемщика уже есть ссуда, которую он выплачивает.

В итоге вырастает процентная ставка и срок. Могут в нагрузку еще оформить кредитную карту, правда ставка по ней будет немного повыше, потому что уже есть обязательства по ипотеке. В результате безумные выплаты.

Но наш русский человек не лыком шит, поэтому он решает сделать следующее — взять ипотеку и покрыть ей потребительский кредит, в расчете, что останется выплачивать только ипотеку.

В идеальном варианте, он это делает. И вроде бы все складывается хорошо — ипотеку он «тянет», обязательства свои исполнять может.

Но дело в том, что чаще всего во вновь купленной квартире (новостройке повсеместно, на вторичке реже) необходимо делать ремонт. И в этот момент кредитор предлагает кредитную карту, при оформлении которой заемщик получает скидки в ряде магазинов со стройматериалами. Все приехали:)

Либо другой, не очень удачный исход. Ипотеку дали, имеющийся потребительский кредит закрыть не смог, потому что ипотечный займ дали пуля в пулю на покупку квартиры, а значит здесь пригодилась кредитная карта.

В итоге деньги куда-то разлетелись и потом получается, как в сказке — «у разбитого корыта»: оформлена ипотека, два-три потребительских кредита, пару кредитных карт, на которых уже нули и одна не активированная (обычно этим заемщики гордятся — придержали).

Вопрос от Чернышевского:
— Что делать?

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование займа - это, когда в одном банке взяли под 10%, а в другом увидели 9, 5% и решили рефинансировать, т.е. оформление новой ссуды.

Другой банк также будет вас рассматривать, как и старый, вы также пройдете все круги по взятию (или не взятию) комиссии, вам могут сказать, чтобы вы переоформили новую страховку, т.к. имеющаяся не подходит и прочее.

И тут приходит гениальная мысль о том, что надо рефинансировать и уменьшить ежемесячный платеж, чтобы «влезать» в свой бюджет.

Однако кредитные организации, в большинстве своем, рефинансируют с большой неохотой, т.к. понимают, что к ним пришли не спроста.

Значит заемщик понимает, что у него проблемы, либо они появятся в будущем, это как лакмусовая бумажка (вспоминайте уроки химии с Марьей Ивановной) и вы отсрочиваете кризис в выплатах или не хотите портить отношения с текущим банком.

По факту программой рефинансирования лучше не пользоваться, а просто пойти и оформить заново кредит.

Помните я говорил о десяти способах уменьшить платеж по ипотеке? Так вот там рефинансирования ипотеки не было и не спроста.

Может быть и хорошие стечения обстоятельств, если математически вы вычислили, что рефинансирование для вас выгодно, даже при перерасчете всех приведенных выше нюансов.

Вы узнали как узнать реальную ставку по ипотечному кредиту на квартиру, как вернуть некоторые комиссии, как не попасть с ипотекой по «тяжелой» и есть ли смысл в рефинансировании ипотеки.

Надеюсь, что этот материал о банковских страхах перед оформлением займа на жилье, оказался для вас не только полезным и вы узнали много нового, но и помог принять верное решение и оградил от различных ошибок.

Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.

Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.

Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.

Основные принципы ипотечного кредита

Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.

Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.

Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.

Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.

Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».

Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.

Ипотека имеет небольшую историю. Первые ипотечные кредиты были выданы в 1997 году. Прошло 17 лет. За это время ипотека уже успела обрасти страхами и мифами. По результатам социологических опросов не боится ипотеки лишь каждый десятый. В основном среди них те, кто уже обеспечен жильем. Оставим этих счастливцев в стороне. Поговорим сейчас о тех, кто пока своего жилья не имеет. Какие же они, страхи, которые не дают потенциальным покупателям квартир зайти в банк и воплотить мечту в жизнь? Специалисты ГК Премьер расскажут о том, как расстаться с ненужными сомнениями.

Страх 1: «дадут или не дадут»

Коварный страх: если не дадут, то плохо и если дадут, то тоже плохо: придется переплачивать стоимость квартиры в разы. К последним относятся и те, кто боится кредитов вообще. Можно сделать вывод, что страх перед кредитами заключается в том, что покупаешь товар за одну цену, а реально оплачиваешь цену двойную. «Даже не страшно, а дико обидно переплачивать в разы. Причем, это ведь совершенно крохотные квартирки, когда за эти же деньги можно чуть ли не дом в Греции купить» - признается один из сомневающихся покупателей. Многие при этом начинают сравнивать ипотечные ставки в других странах, и совсем откладывают мечту о собственных квадратных метрах в долгий ящик. Люди, как правило видят выход в том, чтобы накопить и купить квартиру самостоятельно. Заметим, что данный вариант работает, если покупателю нужно будет откладывать на жилье не дольше, чем три года.

Если накопить самому получается только лет за 10, имеет смысл вспомнить о том, что с учетом инфляции и роста цен на квартиры, через 10 лет жилье будет стоить примерно столько, сколько квартира стоит сегодня с учетом ипотечных процентов.

Терзает людей и страх, что ипотеку не дадут. Особенно, если они уже обратились в один банк и им отказали. Стоит попробовать второй банк, третий. Условия и требования у разных банков разные.

Страх 2: «страх перед непредвиденным»

Это страх потерять работу или заболеть, получить инвалидность.

Следует учитывать, что если заемщик понимает, что менее чем за полгода сможет справиться с проблемой потери работы или здоровья, то имеет смысл идти в банк, объяснять ситуацию и просить заморозить выплаты. Банк может сделать это на срок до 6 месяцев. Однако следует знать, что банк может заморозить выплаты долга, но проценты по ипотеке все равно придется платить. Просроченные платежи потом придется возместить единовременно или по установленному банком графику.

Если заемщик умирает или получает инвалидность I и II группы, то страховая компания возмещает банку долг заемщика. Во всех остальных случаях следует продавать ипотечную квартиру. Тянуть время не стоит, чтобы не наросли дополнительные штрафы.

Страх 3: «подорвать семейный бюджет или потерять квартиру из-за задержек с выплатами»

Молодость хочет свободы: не хочется никому ничего быть должным и чем-то обязанным. Вряд ли кому-то понравится идея отказывать себе сейчас, чтобы через несколько десятков лет стать обладателем квартиры, и осознать, что она давно мала.

Потребителей особенно возмущает тот факт, что нет никакого стимула выплачивать кредит раньше, чаще всего экономии не получится.

Это миф, оставшийся со времен, когда ипотеку досрочно погашать не разрешалось. В настоящее время досрочно выплатить ипотеку без штрафов и мораториев возможно. Для этого нужно лишь предупредить банк заранее. Тогда банк при досрочном внесении части долга пересчитает график выплат и снизит переплату по процентам.

Также хочется обратиться к статистике, которая говорит, что с 1 января по 1 июля 2014 года задолженность по ипотеке снизилась на 2,6%, а по сравнению с 1 июля 2013 года снизилась еще больше – на 3,6%.

Для преодоления страха «подорвать семейный бюджет – потерять квартиру из-за задержек с выплатами» имеет смысл рассмотреть следующий вариант: накопить 50% стоимости квартиры и взять ипотеку на 5 лет, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30% семейного дохода. В этом случае переплата составит не более 25% от стоимости квартиры, срок будет не «пожизненный», а ипотечные выплаты не «кабальные».

Страх 4: «страх перед обманом»

Сюда относятся те, кто боится развода с супругом/супругой, а также те, кто боится, что их обманет банк (скрытые платежи, которые могут возникнуть после взятия ипотеки). Причем клиенты банков часто указывают не на дополнительные затраты на страховку, а «непонятно откуда вылезающую кучу дополнительных платежей-штрафов и пеней». Отметим интересный факт: согласно многочисленным исследованиям, проводимым банками, ипотека способна снизить риск развода в десятки раз: за 5 лет выплат ипотечного долга развод случается менее, чем у 1% заемщиков. И это при том, что согласно статистике в первые годы брачной жизни распадаются порядка 60% семей.

Преодолеть «страх перед обманом» может помочь юрист, который грамотно составит брачный контракт, а также поможет с заключением договора по ипотеке без «темных пятен»: укажет на все условия, нарушение которых может повлечь за собой начисление пени, комиссий и изменение процентной ставки.

Страх 5: тяга к кочевой жизни

В последнее время у некоторых россиян все чаще начал появляться «западный» страх – необходимость или желание перемены места жительства. Развитие карьеры заставляет людей переезжать из одного города в другой. Или жилье, на которое брали ипотеку, разонравилось, а в продаже появилась «та самая квартира мечты». Или родились дети, и нужно увеличение площади... В воображении многих россиян ипотека привязывает людей к одному месту на много лет. Большинство при этом считает, что единственный выход из ситуации, - сдавать квартиру «под ипотекой» и снимать жилье в нужном районе.

В действительности это не так. Квартиру, обремененную ипотекой, можно обменять. Эта процедура называется «замена залога». Однако следует учитывать, что если новая квартира будет находиться в регионе, где у банка нет своего филиала, то банк не согласиться на замену залога.

Все страхи, которыми потенциальных покупателей квартир награждают разговоры об ипотеке, вряд ли можно перечислить. Конечно, получение кредита требует серьезных раздумий и здравой оценки собственных сил. Но если ипотека не станет приятным событием в вашей жизни, то долгожданное новоселье станет им определенно.

Материал составлен на основе опроса, проведенного ГК «Премьер» в июле 2014 года.