Ипотечные программы для семей. Как улучшить жилищные условия по программе «Молодой семье — доступное жилье. Как получить ипотеку в рамках «Молодая семья»

Стать обладателем квартиры в реалиях капиталистического общества очень сложно. Особенно тяжело приходится молодым семьям. С учетом зарплат молодых специалистов и цен на жилье – своя собственная квартира превращается в отдаленную перспективу.

Чтобы получить квартиру можно пойти по 2-м вариантам: сразу пойти в банк и оформить ипотеку молодой семье или воспользоваться государственной программой поддержки. Так как желающих получить жилье много – рассчитывать на бесплатную квартиру не приходится. Однако можно воспользоваться ситуацией и получить социальное пособие, которое предусмотрено для молодой семьи.

Это, во-первых, даст , во-вторых, получить её не так сложно. Необходимо лишь соответствовать 2-м критериям: возраст супругов не должен превышать 35 лет и у них в собственности не должно быть другого жилья.

Полученную субсидию можно потратить 3-мя способами:

• Приобрести жилье на вторичном рынке (все зависит от уровня цен на квартиры в конкретном регионе, в Москве, например, даже при максимальной выплате купить жилье не получится).
• Сделать взнос на покупку жилья в строящемся доме (актуально для большинства регионов, где только начинается реализация жилищных программ).
• Внести сумму первого взноса в банке, проще говоря - оформить ипотеку).

Важно! Молодая семья с ребенком или без, должна официально нуждаться в улучшении жилищных условий. Иначе, орган местного самоуправление должен будет отказать в участии в социальной программе.

От чего зависит размер выделяемой государством субсидии?

Есть несколько ключевых факторов, от которых зависит, субсидию какого размера в итоге получит молодая семья. К ним относятся:

• Количество детей (при их наличии).
• Актуальная средняя стоимость одного квадратного метра в регионе, в котором оформляется ипотека.
• Количество родителей в семье.

Цифры будут индивидуальными для каждой отдельно взятой ситуации. Так, семье без детей государство может помочь оплатить 30% от стоимости приобретаемого жилища. Если же в семье имеется всего лишь один родитель с ребёнком или у двоих родителей имеется ребёнок, можно рассчитывать уже на 35%.

Документы, необходимые для получения ипотеки молодой семье

Пакет документов немного больший, чем для получения обычной ипотеки в банке, но компенсация трети суммы от государства стоит того, чтобы потратить свое время на его сбор.

1. Паспорта мужа и жены, а также других совершеннолетних членов семьи.
2. Свидетельства о рождении несовершеннолетних членов семьи.
3. Свидетельство о заключении брака.
4. Документ, который подтверждает то, что данная семья нуждается в улучшении жилищных условиях.
5. Справки о доходах мужа и жены.
6. Справка-характеристика о составе семьи с места жительства.
7. Копия лицевого финансового счета.
8. Дополнительно нужно подписать согласие на обработку персональных данных. Сделать это нужно всем совершеннолетним членам семьи.

Особые условия для желающих получить компенсацию от государства

Для того, чтобы принять участие в программе молодая семья также должна находится в квартирной очереди. Также:

• Один из членов семьи должен последние 10 лет проживать в той области, в какой оформляется ипотека.
• Уровень доходов членов семьи должен быть достаточным, чтобы погасить основную часть ипотеки.
• Семья не может участвовать в программе, если она уже принимала в ней участие и получила жилье.

Если семья получит сертификат на участие в программе, она должна использовать его в течении девяти месяцев, иначе он станет недействительным.

Ипотека для молодой семьи в банке

Если подходит только последний вариант – ипотека, то нужно сразу отправляться в банк. Первым делом, необходимо подготовить пакет документов. О необходимых формальностях сообщат представители банка.

Следующий этап – выбор оптимальной ипотечной программы. Не стоит слишком доверять громогласным надписям: “молодая семья, кредит на выгодных условиях”. В большинстве случае, условия оказываются, в лучшем случае, среднестатистическими.

Исходя из оценок и анализа банковской деятельности, наиболее популярными и выгодными считаются предложения Сбербанка и ВТБ24. Для молодых семей Сбербанк предоставляет льготу: – 10% при наличии ребенка в семье, и 15% для бездетных семей. Для предварительного расчета Вы можете использовать от Сбербанка.

Однако банки хотя и предоставляют такие ипотеки, но тщательно присматриваются к будущим заемщикам. Нужно быть готовым к тому, что банк откажет в предоставлении ипотеки. Поводом для этого может служить маленькая зарплата или плохая кредитная история.

Для страховки, лучше, чтобы один из супругов имел высокий доход, а также располагал дополнительными денежными средствами, помимо государственных выплат и субсидий. В этом случае, банк с уверенностью предоставит ипотеку молодой семье.

Накопить средства на квартиру сегодня удается не многим, но благодаря поддержке государства молодые семьи могут получить льготный целевой кредит на жилье. Ипотека для молодой семьи в Москве тоже в перечне госпрограмм по поддержке этой категории населения в решении жилищного вопроса, но получить ее может не каждая желающая семья. Законодательно прописаны условия оформления и требования к заявителям.

Как изменилась ипотека для молодой семьи в 2019 году в Москве?

Начнем с того, что в этом году кредит на жилье можно получить также до достижения 35-ти лет, после этого возрастного порога обеих супругов статус молодой семьи она теряет. Ипотека для молодых в Москве может быть оформлена:

• если семья не имеет собственного жилья;
• если семья платежеспособна, т.е. минимум один супруг работает;
• под залог имеющейся жилплощади;
• по льготному проценту. В 2019 году появилась возможность оформить ипотечный кредит в Москве под 6 процентов.

Последний пункт касается молодых семей с двумя, тремя и более детьми. Важно, что дети должны родиться в период, который установило Правительство РФ и это 2019-2022 года. Не важно, Москва это или другой российский город, требование одно и то же и федеральные округа на местном уровне не могут повлиять на реализации новой госпрограммы.

Условия ипотеки для молодой семьи в Москве по новой программе

Реализация программы будет осуществляться с помощью ряда банков, в перечне, по-прежнему, Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и другие кредитные организации. Если несколько нюансов, которые молодые семьи должны учитывать:

• московские банки потребуют документы о составе семьи, месте работы и уровне зарплаты, поручителях и обеспечении, кредитополучателя «проверят» на кредитное прошлое. Поблажек в части получения по новой программе не предусмотрено;
• если кредит был получен раньше, а в период с 1.01.2019 и далее родился еще один ребенок, можно подать документы на рефинансирование ипотеки в Москве и получить перерасчет;
• льготная ставка распространяется только на 3-5 лет выплат по ипотеке.

На этом портале можно уточнить все детали по условиям оформления, рассчитать ипотеку молодой семье в Москве с учетом первого взноса, стоимости жилья и других параметров.

Каков порядок действий при получении кредита для молодых семей? Кому положена социальная ипотека для молодой семьи в 2019? Кто может помочь молодым семьям в получении и погашении ипотеки?

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! Вас приветствует Денис Кудерин.

Мы продолжаем тему ипотечного кредитования. Новая статья посвящена ипотечным займам для молодых семей.

Актуальность данного вопроса очевидна: молодёжь, как никакой другой сегмент социума, нуждается в полноценном и комфортном пространстве для жизни.

Итак, начали!

1. Как работает федеральная программа «Молодая семья»

Для молодых семей без собственной жилплощади квартирный вопрос весьма актуален: люди, решившие навсегда связать свои судьбы, особенно остро нуждаются в изолированном и комфортном пространстве для плодотворной и счастливой жизни.

В современной России у молодых ячеек общества не так много возможностей приобрести собственное жильё. Накопить денег на приобретение квартиры или строительство дома практически нереально.

Причин тому множество – уровень цен (в том числе на сами квартиры), экономическая нестабильность, инфляция и девальвация рубля.

В большинстве государственных и коммерческих компаний молодым специалистам без опыта предлагают, как правило, весьма низкие зарплаты, которых не всегда хватает даже на жизнь.

В таких обстоятельствах у молодых семей остаётся считанное количество вариантов обзавестись собственной жилплощадью. Точнее, реальный способ только один – купить квартиру или дом, воспользовавшись ипотечным займом.

На сайте есть развернутый обзорный материал о том, и как она функционирует.

Программа «Молодая семья» - помощь в улучшении жилищных условий

У ипотеки множество отрицательных моментов – высокие процентные ставки в большинстве российских банков, суровые условия договора, согласно которым за просрочки и задержки выплат заемщики подвергаются денежным взысканиям, огромные переплаты за весь срок кредитования.

Но есть и положительные моменты:

• возможность приобрести собственное жильё прямо сейчас, а не через десятки лет накоплений и экономии;
• большой выбор ипотечных программ в банках;
• наличие льготных условий для молодых семей.

На последнем моменте остановимся подробнее. Молодым людям, вступившим в брак, полезно знать, что они могут получить льготную ипотеку в рамках федеральной программы помощи молодым семьям.

Инициатива так и называется – «Молодая семья». Участники программы имеют право воспользоваться безвозмездной поддержкой от государства и получить субсидии при покупке жилья – в том числе, по ипотечным кредитам.

Речь не идёт о полной оплате квартир и домов государством. Имеется в виду значительная материальная поддержка в рамках определенной суммы. Как тратить эту сумму, решают сами молодые.

Денежные субсидии можно получить:

• на единовременную покупку недвижимости;
• на оплату ипотечного кредита;
• на строительство.

Проект пришёл на смену аналогичной программе, которая действовала с 2005 по 2015 год и называлась «Молодой семье – доступное жильё ».

Программа будет действовать предположительно до 2020 года – за этот период воспользоваться средствами федерального бюджета и господдержкой могут все желающие, соответствующие условиям проекта.

Кроме того, в регионах и субъектах РФ действуют собственные программы для молодых семей, позволяющие воспользоваться единовременными денежными пособиями и юридической помощью при оформлении ипотечных кредитов.

Банки, в свою очередь, тоже идут навстречу молодым семьям. Помощь коммерческих финансовых учреждений не бывает бескорыстной, но кое-какую пользу молодые супруги тоже могут извлечь.

Семьям, в которых муж и жена не старше 35 лет, банки предоставляют следующие льготы:

• сниженные процентные ставки;
• минимальный первоначальный взнос или отсутствие такового;
• отсрочки платежей без введения штрафных санкций.

Ипотека при всех её недостатках – всё же более разумный и выгодный вариант, чем аренда жилья.

Если выбирать между оплатой съёмного жилища и кредитом, то последний отнимет в конечном итоге меньше средств и, кроме того, позволит приобрести жильё, которое после всех выплат станет полностью вашим.

Арендованная квартира не станет вашей никогда, больше того – хозяева в любой момент могут попросить вас освободить жилплощадь.

2. Кто может претендовать на социальную помощь

Чтобы воспользоваться социальной ипотекой, молодым людям нужно стать участниками программы «Молодая семья».

Сделать это очень просто – нужно подать заявление в районную администрацию и предъявить сотрудникам этой организации необходимый пакет документов. В заявлении должно содержаться обоснование вашего желания стать участником программы.

Реализацией государственных программ по улучшению жилищных условий молодых семей занимается организация под названием АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Отделения этой конторы есть во всех субъектах РФ.

Претендовать на членство в программе могут супруги, возраст которых не превышает 35 лет. Кстати, иметь детей для вступления в программу вовсе не обязательно.

Причины, позволяющие претендовать на государственную помощь:

• жильё, в котором супруги проживают в данный момент, не является полноценным жилым объектом с достаточной площадью;
• жильё не принадлежит супругам, а временно арендуется;
• претенденты проживают в коммунальной квартире вместе с больным гражданином или гражданами;
• у молодой семьи имеются собственные накопления, которых не хватает на покрытие взноса по ипотеке.

В банках несколько другие условия кредитования молодых семей. К примеру, в Сбербанке учитывается суммарный возраст супругов. Если он не превышает 70 лет, семья считается молодой.

Пример

В семье Смирновых мужу Ивану 39 лет, жене Ольге – 30. По правилам Сбербанка семья попадает в категорию «молодой» и может претендовать на получение льготной ипотеки, если соответствует всем остальным условиям.

Другие требования, предъявляемые коммерческими организациями:

• наличие у семьи постоянного ежемесячного дохода, размеры которого хотя бы вдвое превышают сумму регулярных выплат по кредитам;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы каждого из супругов на последнем месте службы не менее полугода;
• прописка в регионе покупки квартиры в течение определенного периода времени.

Ещё один нюанс: если мужчине во время ипотечных выплат нужно идти в армию, семья должна предъявить банку доказательства, что доходы на этот срок позволят продолжать ежемесячные выплаты в прежнем объёме.

Развернутый материал об читайте в отдельной публикации.

3. Как купить жильё в ипотеку молодой семье – порядок действий

Не все банки предоставляют молодым семьям льготные условия, но в большинстве российских городов такие учреждения есть.

Алгоритм действий при получении ипотеки молодыми семьями следующий:

1. Муж и жена становятся участниками программы «Молодая семья» и получают сертификат.
2. Супруги находят жильё, которое подходит им по всем параметрам, в том числе по цене с учётом льгот и субсидий.
3. Подготавливаются документы, которые потребуют в финансовом учреждении.
4. Супруги находят банк, предоставляющий льготные программы.
5. Оформляется кредитный договор и договор купли/продажи.

Теперь о каждом шаге – в подробностях.

Шаг 1. Участие в программах господдержки

Чтобы максимально выгодно взять ипотечный кредит, нужно постараться вступить в ряды участников федеральной программы или региональных проектов аналогичной направленности.

Участие в программе «Молодая семья» ещё не гарантирует финансовой помощи от государства, но, безусловно, предоставляет реальные шансы её получить.

Семьям-участникам сначала предоставляется место в очереди на субсидии, а затем выдаётся сертификат, позволяющий воспользоваться госдотациями на жилищные нужды. Финансы можно направить на строительство дома или приобретение квартиры на вторичном рынке.

Но нас интересует другой вариант использования средств – направление их в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Механизм распоряжения активами федерального бюджета напоминает таковой при использовании средств материнского капитала. Наличность также не выдаётся на руки и может быть только перечислена на банковский счет с разрешения государственных органов.

О том, как получить , на сайте есть отдельная статья.

Использование государственных средств при оформлении ипотеки позволит взять кредит на выгодных условиях и быстрее погасить долг перед финансовой компанией.

Если есть возможность воспользоваться государственной помощью, сделать это стоит обязательно. Какой бы минимальной ни казалась вам бюджетная помощь, это позволит сэкономить семейные средства и направить их на другие насущные нужды.

Шаг 2. Выбор недвижимости

Чем руководствоваться семейным людям при выборе объекта недвижимости? В первую очередь – метражом квартиры или дома. Рано или поздно в большинстве семей появляются дети, так что следует рассчитывать на прибавление заранее.

Идеальный вариант, поощряемый государством – двухкомнатная квартира улучшенной планировки в новостройке. Если доходы позволяют вам выбрать более просторную квартиру, никто вам этого не запретит, но сумма ипотеки станет, естественно больше.

Периодически банковские учреждения проводят совместно с застройщиками (своими партнерами) акции, по которым квартиры в новостройках реализуются на особо привлекательных для молодых семей условиях.

Если отслеживать такие мероприятия на сайтах финансовых учреждений, есть шанс найти ещё более выгодный вариант, чем кредитование с государственной поддержкой.

Шаг 3. Подготовка документов

В каждом банке – свои условия заключения договора. Однако список документов, которые требуется оформить и подготовить заранее, везде примерно одинаковый.

Скорее всего, от вас потребуют:

• оригиналы и копии паспортов;
• свидетельство о браке;
• документ о регистрации по месту жительства (пребывания);
• документы об образовании;
• свидетельства о рождении детей (если есть дети);
• копию трудовой книжки;
• копию трудового договора, заверенную работодателем;
• справки о доходах по форме 2-НДФЛ (оригиналы);
• сертификат о предоставлении государственных субсидий.

Другие документы – на усмотрение конкретного банка.

Шаг 4. Выбор банка и программы

С государственной поддержкой или без неё, а ипотеку придётся оформлять в коммерческом финансовом учреждении. Это значит, что мероприятие потребует денежных вложений со стороны заёмщика.

Хорошо, если первичный взнос или часть основного долга удастся оплатить средствами из госбюджета, если нет – придётся довольствоваться льготами выбранного вами банковского учреждения.

Эксперты советуют проявлять осторожность и изучать ипотечные программы досконально – что называется «с лупой в руках».

Некоторые организации создают социальные кредитные предложения исключительно для привлечения новых клиентов, на деле же условия льготных займов и обычных кредитов отличаются лишь на бумаге.

Причинами отказов в выдаче займа часто становятся следующие обстоятельства:

• отсутствие стабильного дохода у одного из супругов;
• декретный отпуск у жены;
• призывной возраст у мужа;
• низкий уровень общего дохода семьи.

В некоторых ситуациях поможет привлечение созаёмщиков – родителей супруга или супруги, имеющих стабильный высокий доход.

В ряде банков не обслуживают клиентов, проживающих в регионе менее 10 лет.

Шаг 5. Оформление ипотечного договора

Напомню основные условия ипотеки – банк предоставляет заемщикам деньги на покупку жилья, клиент приобретает объект и становится его собственником.

Права на жилплощадь ограничиваются проживанием и надлежащим уходом за жильём. Квартира остаётся в залоге у банка до полной выплаты кредита. Это значит, что продавать недвижимость, менять её без разрешения банка заёмщик не имеет права.

В договоре все права и обязанности заёмщиков расписаны максимально подробно. Прежде чем ставить свои подписи, я советую обоим супругам изучить этот документ последовательно по пунктам. Если возникнут сложности с пониманием условий, лучше заранее потребовать разъяснений у банковских менеджеров.

Основное внимание уделяйте:

• размерам процентной ставки;
• графику и порядку ежемесячных выплат;
• разделам, касающимся штрафов за просрочку.

Как уже говорилось выше, молодым семьям банки предоставляют льготные условия именно по этим пунктам.

Одновременно с подписанием кредитного договора или непосредственно после него оформляется документ купли/продажи жилья.

Способ передачи денег продавцу оговаривается индивидуально. Владельцы недвижимости могут выбрать перечисление средств на свой банковский счет или использование банковской ячейки.

Смотрите полезное видео о банковских программах для молодых семей:

4. Плюсы и минусы социальной ипотеки – мнение экспертов

Выгоды социальной ипотеки для молодых семей очевидны, но далеко не всем женам и мужьям удаётся воспользоваться реальной государственной помощью. Некоторые заемщики путают коммерческие программы банков с федеральными проектами.

Чтобы избежать ошибок, следует сотрудничать только с теми банками, которые выступают официальными партнерами АИЖК. Именно эти учреждения предоставляют программы с господдержкой.

При этом средства из федерального бюджета могут использоваться по-разному:

• через прямое погашение первоначального взноса;
• посредством дотирования (уменьшения) процентной ставки.

Однако если вы пользуетесь программами «для молодых» в других банках, не связанных с АИЖК, на помощь от государства можно не рассчитывать. Правда, кое какие льготы вам все же предоставят – например, годовую отсрочку по выплатам в случае потери основного дохода или при рождении ребенка.

Финансовые аналитики не советуют молодым семьям, не имеющим возможности получить государственные субсидии, торопиться с получением ипотеки.

К этому вопросу следует подойти стратегически. Возможно, ипотеку выгоднее взять чуть позже, когда в статусе семьи произойдут какие-либо изменения.

Пример

В семье рождается ребенок. В некоторых регионах РФ (например, на Камчатке) этого достаточно для получения регионального маткапитала. Пособие на ребёнка, в свою очередь, можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке сразу после рождения малыша.

Ещё больше возможностей возникнет после рождения второго ребенка. Брать ипотеку под федеральный маткапитал разрешается во всех регионах России.

Ещё один важный вопрос – как молодым семьям, нет имеющим опыта в финансовом планировании, понять, хватит ли их доходов одновременно на погашение ипотеки и комфортную жизнь в течение всего срока выплаты кредита?

Я советую провести такой эксперимент: открыть пополняемый банковский счет и в течение года каждый месяц перечислять на него сумму, примерно равную отчислениям по ипотечным ставкам. Думаю, уже через полгода станет ясно, способна ли семья выдерживать подобные нагрузки на бюджет в течение 15-30 лет.

После официальной регистрации брака перед молодоженами появляется огромное количество вопросов и проблем.

Наиболее важный из них – приобретение собственной жилой площади.

Далеко не все располагают финансовой суммой, необходимой для покупки, поэтому прибегают к оформлению ипотечного кредита. Об этом и поговорим…

Информация о порядке и последовательности предоставления ипотечного кредита содержится во многих нормативных документах:

1. В Гражданском кодексе.
2. В Федеральном законе № 102, в котором идет речь об имуществе, предъявляемом в качестве залога.
3. В Федеральном законе № 122, оговаривающем регистрацию прав на объект недвижимости, купленный при помощи ипотечного займа.

В каких банках можно оформить

Собственное ипотечное кредитование можно найти в следующих банках :

Самой главной проблемой социальной сферой является жилье. Действующее правление старается всячески помочь населению в этом вопросе путем принятия новых законов и внедрения программ федерального или регионального значения. Предоставление жилой площади новоиспеченным ячейкам общества – наиболее приоритетное национальное направление.

Программа ипотечного кредитования строится на следующих показателях:

• средняя заработная плата;
• уровень безработицы в стране;
• прожиточный минимум.

В настоящее время действует 3 кредита на приобретение жилья , поэтому граждане должны сами сделать выбор в пользу наиболее привлекательного. Речь идет о Федеральной программе, и .

Базовые условия выдачи средств

Чтобы стать участником программы «Молодая семья», необходимо соответствовать следующим показателям :

Субсидию на приобретение жилья выделяет Федеральный бюджет, поэтому в качестве направлений расходования средств можно выбрать:

• возведение собственного жилья;
• приобретение заветных квадратных метров;
• внесение первоначальной суммы по ипотечному кредиту, оформление которого произошло до того, как молодую семью .

Кстати, если приобретаемая квартира относится к жилищному кооперативу, то выделенные средства можно будет использовать и в качестве паевого взноса.

Размер субсидии зависит от следующих факторов:

• количество детей (при их наличии);
• средняя стоимость квадратного метра в регионе.

Так, молодая семейная пара, еще не успевшая обзавестись детьми, может рассчитывать на то, что государство погасит 35% от общей цены приобретенной квартиры . Если же речь идет о неполной ячейке общества (один родитель и ребенок) или о семье с 1 ребенком, то государству нужно будет расщедриться на 40% и более.

Не нужно отчаиваться и в том случае, если не получилось вступить в Федеральную программу, ведь ипотечные кредиты на покупку жилья молодым семьям выделяют и коммерческие банки.

Общие требования к заемщикам и покупаемому жилью

Банк обычно проявляет интерес не к будущему жилью, а к заемщикам, ведь именно эта сторона взаимоотношений может таить в себе риск и некоторые сложности.

Итак, что должно быть:

Наибольшей экономии могут достичь граждане, имеющие 3-х и более детей. На особые условия участия в программе «Молодая семья» могут рассчитывать ячейки общества, совсем не имеющие в собственности недвижимости.

Порядок оформления

Программа «Молодая семья» предполагает выделение государственной субсидии на частичное погашение ипотечного кредита, причиной оформления которого являлась покупка готового жилья или квартиры в новостройке, или возведение собственного дома.

На льготный ипотечный кредит может рассчитывать:

• семейная пара, не успевшая достичь возрастной отметки – 35 лет;
• одинокий родитель или усыновитель, которому также еще не исполнилось 35.

Кроме того, нужно располагать жилищным сертификатом, свидетельствующим о нуждаемости в квадратных метрах.

Кредитная сумма является разницей между ценой недвижимости и величиной государственного субсидирования. Банковское учреждение принимает к рассмотрению справку об официальном заработке каждого супруга. Выдачу необходимой суммы позволяет добиться привлечение созаемщиков или внесение .

Оформление ипотечного кредита по программе «Молодая семья» требует последовательного выполнения следующих действий :

Какие документы потребуются?

Прежде чем обращаться в кредитное учреждение на предмет получения льготного ипотечного кредита, нужно запастись необходимыми бумагами :

Правила расчета

При расчете платежей по ипотечному кредиту нужно учитывать следующие факторы:

1. Стоимость жилого пространства. Именно этот показатель влияет на срок возврата долга и на процентную ставку.
2. Сумма первоначального взноса. Минимальный размер данного платежа, определяемый банком, колеблется в районе 15-20%. Чем больше значение этого показателя, тем о меньшей выплате будет идти речь в дальнейшем.
3. Продолжительность возврата долга. Минимальная переплата полагается за период от 1 до 3-х лет. 30 лет – это максимальный срок возврата кредитного займа. Каждая семья в зависимости от достатка может выбрать оптимальное время – 10, 15, 20 или 25 лет.
4. Платежеспособность, складывающаяся из величины ежемесячно получаемой заработной платы. Действующее законодательство позволяет тратить на кредит от 40 до 60% совокупного дохода семьи.
5. Тип платежа каждый клиент может выбрать самостоятельно, в зависимости от персональных возможностей погашения кредита. Разницу между аннуитетными и дифференцированными выплатами могут наглядно продемонстрировать банковские сотрудники.

С самостоятельным расчетом могут справиться не все граждане, поэтому многие кредитные учреждения предлагают воспользоваться специальным сервисом – кредитным калькулятором . Данная программа позволяет произвести расчет не только стандартных выплат, но и всевозможных ситуаций с досрочным погашением.

Без первоначального взноса

Ипотека, не требующая первоначального взноса, существует, но чтобы ею воспользоваться, нужно соблюсти определенные условия :

• каждому из супругов должно быть меньше 35 лет;
• местом жительства должна являться коммунальная квартира, общее жилое пространство с родителями или другими членами семьи;
• собственная недвижимость отсутствует полностью или составляет менее 15 кв. м. на 1 проживающего.

Правда, отсутствие первоначального взноса, зачастую ведет к увеличению процентной ставки.

Особенности получения заемных средств при наличии детей и при их отсутствии

Семья, оформившая ипотечный кредит, а затем, родившая ребенка, может обратиться за списанием части основной суммы долга.

Малообеспеченная ячейка общества имеет право на получение жилищного детского вычета.

В зависимости от наличия или отсутствия детей, рассчитывается нормативная площадь жилья. То есть, 2 супруга могут приобрести только 42 кв. м., а большее число членов семьи позволяет обращаться за 18 кв. м. на каждого. Размер государственной субсидии также увеличивается с 35% до 40% в связи с появлением ребенка.

Преимущества и недостатки получения ипотечного и потребительского кредита для приобретения жилой недвижимости представлены в следующем видеосюжете:

После официальной регистрации отношений перед многими парами появляется огромное количество проблем и вопросов, и наиболее распространенный из них – как взять ипотеку молодой семье. На данный момент государством предоставляется множество различных программ, рассчитанных как на семьи с детьми, так и без таковых. Их сутью является обеспечение жильем отдельных категорий граждан, но для этого необходимо знать, кто имеет право на участие и какие нужны документы.

Суть программы «Молодая семья»

Изначально программа «Молодая семья» действовала в рамках другой программы – «Обеспечение жильем молодых семей», стартовавшей в 2002 году. Тогда вплоть до 2006 года государственные субсидии предоставлялись только при наличии детей. До 2008 года молодыми считались супруги в возрасте до 30 лет, но с тех пор возрастные рамки были увеличены до 35 лет.

На данный момент по программе предлагаются следующие условия:

• Компенсация 30% стоимости жилья, если у супругов нет детей.
• 35% компенсации, если есть родные или усыновленные дети. Льгота распространяется и на родителей-одиночек.

Важно учитывать, что воспользоваться программой можно только при наличии достаточного количества денег на жилье. Также деньги от государства разрешается тратить на следующие нужды:

• Перечисление первоначального взноса по ипотеке.
• Оплата паевого взноса.
• Частичная компенсация стоимости жилья при оформлении договора купли-продажи.
• Оплата услуг строительной бригады при возведении дома по договору подряда.
• Погашение ипотеки.

Также немаловажной деталью является то, что субсидирование производится только в соответствии с установленными нормами на жилое помещение: 42 кв.м. – на молодых супругов или родителя с ребенком, а если в семье более трех человек, устанавливается по 18 кв.м. на каждого.

При покупке жилплощади больших размеров субсидированию подлежит только установленное количество квадратных метров.

Кому предоставляются льготы

Воспользоваться преференциями по программе «Молодая семья» могут граждане, соответствующие определенным критериям:

• Возраст родителей – до 35 лет на момент принятия решения госслужащими об участии заявителей в программе.
• Наличие достаточного количества денег, если недвижимость приобретается не в ипотеку.
• Стабильный и высокий доход, если планируется оформление ипотеки.
• Наличие российского гражданства хотя бы у одного из супругов.
• Признание нуждающимися в улучшении условий проживания.

Для постановки на учет в качестве нуждающихся необходимо, чтобы у супругов не было никакого жилья в собственности, а квартира, в которой они проживают, была слишком мала и не соответствовала социальным нормам. Также помощь предоставляется, когда граждане живут в ветхом жилье или при совместном проживании с тяжелобольным человеком, если это предоставляет серьезные неудобства.

Дополнительные выплаты для молодых семей

Тем, кто не знает, как взять ипотеку молодой семье, если нет денег на первоначальный взнос, стоит обратить внимание на программу . Согласно ней граждане после рождения второго ребенка могут оформить соответствующий сертификат на сумму 453 026 руб., и впоследствии потратить эти деньги на улучшение жилищных условий: внесение первичного взноса, строительство дома, погашение тела или процентов по ипотеке.

Есть и другой «Материнский капитал», устанавливающийся на региональном уровне. Его размер существенно ниже федерального и обычно не превышает 200 000 руб. Эти деньги также тратятся на покупку или строительство жилья. В некоторых случаях субсидия дается только после рождения третьего малыша.

Военнослужащие могут воспользоваться военной ипотекой, где оплата жилья полностью производится за счет Министерства обороны. Здесь принцип заключается в том, что военный становится на учет, и уже через 3 года может подавать рапорт на приобретение жилища, а все это время денежные средства откладываются на его лицевом счете.

Работники бюджетных учреждений (врачи, учителя) тоже могут стать участниками . Они учреждаются отдельно властями регионов.

Есть и другая программа – «Социальная ипотека для молодежи», где суть заключается в том, что гражданин трудоустраивается в строительный отряд по договору, отрабатывает около 150 смен и покупает недвижимость практически по себестоимости. В цену услуги строителей не входят, оплачиваются только материалы.

Общие требования к заемщикам и жилью

Требования к заемщикам по программе «Молодая семья» устанавливаются банками индивидуально. Рассмотрим на примере Сбербанка:

Что касается требований к жилью, то здесь они вполне объективны:

• Оно не должно находиться в аварийном состоянии.
• Размер жилплощади – не менее 18 кв.м.в на одного человека в семье.
• Недвижимость можно купить только в том регионе, где оформляется ипотека.

Документы

Для оформления ипотеки в Сбербанке понадобятся следующие документы:

• заявление;
• паспорт;
• справка 2-НДФЛ;
• свидетельство о регистрации брака;
• сертификат на жилищную субсидию;
• детские свидетельства о рождении.

Важно! Ипотека подразумевает заключение недвижимости в обязательном порядке. Размер страховой премии варьируется от 0,7 до 1,2% от стоимости жилища. Отказаться от страховки не получится – в этом случае банк не предоставит заемные средства на законных основаниях.

Ипотека без первоначального взноса

Тем, кто не знает, как выгодно взять ипотеку молодой семье, если нет денег на , стоит обратить внимание на кредитные организации, которые одобряют жилищные займы без него. Здесь важно учитывать, что может потребоваться залог другой недвижимости, а также финансовые учреждения могут устанавливать повышенные процентные ставки.

Есть и альтернативный вариант использования ипотеки без первичного взноса и существенных переплат – использование программы субсидирования процентных ставок. Стать участниками могут граждане – в этом случае субсидированию подлежит 6% .

В каких банках можно оформить

Приобретение жилья в ипотеку без первоначального взноса возможно в следующих банках:

ТОП-5 банков с программами поддержки молодых семей

На данный момент наибольшей популярностью пользуются несколько банков, работающих именно с программой «Молодая семья»:

1. Сбербанк. Здесь можно взять ипотеку под 8,6% сроков до 30 лет, сумма при этом ограничивается 30 000 00 руб.
2. ВТБ. При наличии жилищного сертификата процентная ставка равна 9,9%, в остальных случаях – от 11%. Можно взять жилье стоимостью до 2 200 000 руб. без предоставления залога.
3. Райффайзенбанк. Здесь действует низкая ставка по процентам – 6%, но при условии, что граждане являются участниками госпрограммы субсидирования.
4. «Возрождение». Заемщикам на покупку жилья дается до 8 000 000 руб. под 14% годовых, а величина первоначального взноса составляет 20%.
5. «Газпромбанк». Если величина первичного взноса составляет 50% от стоимости жилища, процентная ставка равна 11%. В остальных случаях она составляет от 12,75% годовых.

Перед оформлением ипотеки важно определиться, какой именно банк подходит лучше всего, ведь некоторые финансовые учреждения, несмотря на низкие ставки по процентам, могут предлагать другие условия, ставящие заемщика в невыгодное положение.

Документы

Участникам программы «Молодая семья» понадобятся следующие документы для предоставления в банк:

• заявление;
• заявления от созаемщиков или поручителей;
• свидетельство о собственности, если предоставляется в залог другое жилье;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• копии паспортов всех участников сделки;
• сертификат участника программы.

Нюансы получения жилищного займа при наличии детей и при их отсутствии

Участникам важно учитывать, что наличие детей играет роль только при покупке жилплощади. Так, если на обеспечении есть несовершеннолетние, субсидируется по 18 кв.м. на каждого члена семьи, в то время как только супруги могут претендовать на частичную компенсацию 42 кв.м.

Если речь идет не о «Молодой семье», а о других программах, то ими в большинстве случаев можно воспользоваться только при наличии двух и более детей.

Условия социальных ипотечных кредитов молодым семьям

Для участия в программе важно соблюдать несколько условий:

• Признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий местными органами власти.
• Как говорилось ранее, возраст участников не может превышать 35 лет.
• У заявителей должно быть достаточно денег для покупки жилища, либо нормальный доход для оформления ипотеки.

Еще один немаловажный критерий – наличие регистрации в регионе, где планируется получение субсидии и покупка жилплощади.

Порядок оформления

Для участия в программе необходимо подать заявление в Соцзащиту на признание нуждающимися в улучшении жилищных условий, а затем после получения сертификата прийти в банк с анкетой на предоставление ипотеки.

Шаг 1: участие в госпрограммах

Здесь граждане могут самостоятельно выбирать, в каких именно программах они хотят поучаствовать и на что имеют право. Для этого нужно ознакомиться с условиями каждой из них, и только после этого подавать заявки. Допускается использование сразу нескольких видов помощи: например, можно комбинировать «Материнский капитал» с субсидированием процентных ставок, и т.д.

Какие документы понадобятся в Соцзащите:

• заявление;
• копии и оригиналы паспортов;
• справка об отсутствии долгов из РЭУ;
• документы о собственности, если есть другое жилье;
• свидетельство о браке.

Срок рассмотрения материалов составляет около 30 дней, после чего заявителя уведомляют о принятом решении в письменном виде.

Шаг 2: выбор жилья

Здесь важно учитывать, что недвижимость должна соответствовать не только требованиям государства, но и критериям банка, если она приобретается в кредит. Супругам без детей рекомендуется заранее предусмотреть, что рано или поздно у них появится ребенок, поэтому желательно рассчитывать размер жилплощади с расчетом на это.

Некоторые кредитные учреждения периодически разрабатывают ипотечные программы с рекордно низкими процентными ставками и выгодными условиями. Их можно отслеживать на официальных сайтах и при возможности сразу же подавать документы.

Шаг 3: подготовка документов.

Перечень документов зависит от конкретного банка. Например, Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых случаях только по паспорту и справке о зарплате. В остальных случаях обычно требуются не только паспорта, но и свидетельство о браке или разводе, а также сертификат участника программы, копия трудовой книжки или договора с работодателем.

Шаг 4: выбор банка

К этому вопросу нужно отнестись максимально ответственно. Основные условия будут содержаться непосредственно в ипотечном договоре, а не в рекламе, поэтому перед тем, как его подписывать, необходимо все тщательно изучить.

Шаг 5: оформление договора

Когда жилье будет выбрано заемщиком и оценено экспертами, производится оформление ипотечного договора, если стороны все устраивает. После этого недвижимость регистрируется в собственность заемщика, однако до момента внесения последнего платежа по кредиту будет находиться в залоге у банка. Должник сможет пользоваться жилищем по своему усмотрению, но с ограничениями: его нельзя будет продать, обменять или подарить без письменного согласия кредитора.

Причины отказа в субсидии

Одной из основных причин, по которым отказывают в участии в программе, является предоставление неполного либо отсутствие оснований. Что касается банков, то от них отрицательный ответ поступает, если у потенциальных заемщиков недостаточный уровень дохода для погашения ипотеки, нет денег на первоначальный взнос или испорчена кредитная история.

Плюсы и минусы социальной ипотеки: мнение экспертов

Особенности ипотеки от государства давно исследованы аналитиками, которые пришли к определенным выводам о ее достоинствах и недостатках:

Оформление ипотеки среди молодых семей по-прежнему остается актуальным, если у супругов нет собственного жилья и они нуждаются в улучшении жилищных условий. Благодаря государственным программам у граждан появляется возможность приобрести недвижимость за более низкую стоимость, либо частично компенсировать ее цену, поэтому количество участников с каждым годом постоянно увеличивается.